Оплата медицинского страхования.

inshurance
При покупке плана медицинской страховки в Иллинойс, из всего многообразия  видов и категорий страховых планов, мы хотим  выбрать наиболее подходящий нам по колличеству и качеству  медицинского обслуживания  и большую роль для нас будет играть цена которую придется за нее платить .

Покупая страховку мы должны понимать что ежемесячно нам нужно тратить на нее определенную сумму плюс до определенного времени нужно будет платить за медицинское обслуживание  самостоятельно, лишь спустя время и потраченные определенные суммы мы можем рассчитывать на помощь со стороны страховой кампании и то не всегда целиком. Поэтому важно изучить ваши потребности в мед обслуживании и хотя бы приблизительно предвидеть как часто вам понадобятся доктора и сколько вы хотите и сможете на это потратить денег в течение года.


Основной принцип по которому отличаются категории страховых планов -это разделение оплаты за услуги медицинской помощи. В целом оплата  за  страхование будет складываться из двух видов расходов, большинство планов испольуют их сочетание.cost shering


Premiums 

Это взносы, которые вы платите вашей страховой компании каждый месяц, даже если вы здоровы и не пользуетесь медицинскими услугами.


Так же дополнительно к ним ваш страховой план может иметь комбинацию из трех следующих видов расходов:

Out-of-pocket 

  • Deductible: это Ваша сумма, которую вы должны исчерпать из своего кошелька, прежде чем ваш страховой план начнет платить за большинство услуг здравоохранения, охватываемых вашим планом. (например ваш deductible $2000  это значит что вам нужно получить мед услуг на $2000 и выплатить ее, только после этого ваша кампания начнет вам помогать в оплате ваших счетов) Некоторые планы начинают оплачивать за мед услуги, прежде чем вы достигните deductible, поэтому очень важно уточнить это со страховой компанией.
  • Coinsurance:  это тип разделения затрат (cost-sharing), когда вы платите процент от общей стоимости  мед услуги , а ваш страхователь оплачивает остальную часть. (Например за анализ крови вы платите 20% и страховка оплачивает остальные 80% ) Процент варьируется для различных медицинских услуг в зависимости от плана здравоохранения который вы выбираете.
  • Copay: это фиксированная сумма, которую вы платите за услуги здравоохранения, охватываемые вашим планом. Как правило, вы платите, именно тогда когда вы получите мед услуги. (Например $20 каждый раз когда вы посещаете педиатра, или $5 за каждое выписанное лекарство.)
  • Out-of-pocket maximum/limit  Наибольшая сумма которую вам нужно выплатить в течении срока страховки (как правило, один год) до того как ваша страховка или план не начнет платить 100% за покрытие основных мед услуг . Это лимит суммы который должен включать deductibles, coinsurance, copayments, или аналогичные сборы и любые другие затраты,за основные мед услуги необходимые клиенту. Этот лимит не включает, оплату врачей вне сети плана (non-network providers) а так же оплату за не основные медицинские услуги. Максимальный Out-of-pocket лимит  для любого индивидуального Marketplace плана на 2015 это не более чем $ 6600 для индивидуального плана и $ 13,200 для семьи.


Схематично весь этот процесс можно представить себе так:

cтраховка1


Для того, чтобы планы было легче сравнить между собой, они группируются в стандартные «металлические уровни»  Platinum, Gold, Silver и Bronze, а так же  Catastrophic план. Каждый со своей комбинацией premiums and оut-of-pocket:

  • Catastrophic:  Катастрофические планы покрывают обычно меньше, чем 60% от общей средней стоимости мед обслуживания. И они требуют, чтобы вы сами платили за  все ваши медицинские услуги оut-of-pocket до определенной суммы. Как правило, это несколько тысяч долларов. Катастрофические планы обычно имеют более низкие ежемесячные premium чем у комплексных планов. Но они покрывают ваши затраты только после того как вы получили много мед услуг. Этот план могут купить только молодые люди  в возрасте до 30 лет или люди имеющие исключения hardship exemption. Catastrophic план защищает вас например от серьезной аварии или внезапной серьезной болезни.
  • Бронзовые планы покрывают 60 % от общего объема расходов на медицинское обслуживание для среднего потребителя и, таким образом, имеют самые низкие premiums, но самые высокие оut-of-pocket. Индивидуальные deductibles для бронзовых планов в 2014 году в среднем составляли $5081* (по анализам HealthPocket*)
  • Серебряные планы покрывают 70 % стоимости мед услуг и имеют более высокие ежемесячные страховые взносы и низкие оut-of-pocket, чем у бронзовых планов, со средними индивидуальными deductibles $ 2,907*.
  • Золотые планы оплачивают 80 % за мед услуги, имеют более высокие страховые взносы и низкие оut-of-pocket, чем серебряные. Их средние  индивидуальные deductibles $ 1,277*.
  • Платиновые планы будут покрывать 90 % стоимости мед услуг, но у них самые высокие Premiums. Зато меньше всего придется платить из своего кармана, Средние индивидуальные deductibles у них около $ 347*.

Точная сумма которую вам придется платить за услуги здравоохранения зависит от выбранного вами плана  и его  категории. Размер premiums и оut-of-pocket  меняются от плана к плану, но принцип их соотношения в целом таков:

Untitled-2

Чем больше вы хотите и можете платить каждый раз, когда вы нуждаетесь в услугах служб здравоохранения,  помимо обязательных ежемесячных оплат. Тем меньше будет ваш ежемесячный платеж monthly premium


Различные категории планов не означают, что эти планы лучше или хуже. Все планы Marketplace  имеют по закону 10 обязательных медицинских слуг.

Льготное страхование

Когда вы покупаете страховку здоровья на Marketplace, возможно вы будете иметь право получить premium tax credit, это специальный механизм который уменьшит ваш ежемесячный платеж. Это будет зависеть от  размера вашей зарплаты  и семьи.

Медицинское страхование  не дешевое довольствие. Но это не означает что люди с невысоким доходом рискуют остаться без необходимой медицинской помощи. Особенно это касается детей и беременных женщин.

В США принят закон по которому постоянные жители у которых нет мед страховки должны платить штраф до 2% вашего дохода или $325 за взрослого и $162.50 за ребенка, что будет больше.

Чтобы обеспечить страхование людям с низкими доходами была принята программа CHIP.


Если вы живете в штате Иллинойс и имеете не высокий семейный доход вы можете претендовать на финансовую помощь , чтобы помочь снизить свои затраты на мед обслуживание. 


(CHIP) The Children’s Health Insurance Program -Это программа страхования которая  обеспечивает недорогое медицинское страхование  детям в семьях, которые зарабатывают достаточно много денег, и не могут претендовать на Medicaid. В Иллиойс CHIP работает в сотрудничестве с государственной программой Medicaid. Она представлена программами для детей и беременных женщин.

All kids

Moms & Babies

Medicaid Presumptive Eligibility (MPE) 

В зависимости от дохода семьи эти страховки  стоят очень не дорого,  либо  даже вобще бесплатно. Так же в Иллинойс существует бесплатное страхование для пенсионеров

Medicare – это медицинская страховка для людей старше 65 лет или  в возрасте до 65 лет с определенными заболеваниями.

Итак, от того какую категорию  плана вы выберете зависит то, насколько велики будут ваши расходы , а какую часть расходов, оплатит ваша страховая компания. Эти суммы у разных людей будут разные в зависимости от того, в каком количестве медицинских услуг человек и его семья нуждается, от его доходов и от количества человек в семье. Внимательно изучите все  различные варианты планов страховок,  чтобы найти именно тот план, который лучше всего будет соответствовать вашим потребностям и бюджету.

Полезные ссылки

https://www.healthcare.gov

http://www.healthpocket.com/

Страхование детей http://www.insurekidsnow.gov/state/illinois/

All kids http://www.allkids.com

Medicare  http://www.medicare.gov

Medicaid.http://www.medicaid.gov

Реклама